À l’approche de la retraite, vous vous posez peut-être la question du déblocage de votre Plan Épargne Retraite (PER) : à quel moment pouvez-vous l’utiliser ? Sous quelle forme ? Et surtout, que faire du capital récupéré ? Cet article vous guide pas à pas pour faire les bons choix, en fonction de votre situation et de vos objectifs.

‍

Quand peut-on débloquer un PER ?

‍

En règle générale, le PER est conçu pour être débloqué à l’âge légal de départ à la retraite (aujourd’hui 62 ans, sauf cas particuliers). Toutefois, plusieurs situations permettent un déblocage anticipé, notamment :

‍

• Le décès du conjoint ou partenaire de PACS ;
  
  
• L’invalidité de l’épargnant ou de ses enfants ;
  
  
• La fin des droits au chômage ;
  
  
• Le surendettement ;
  
  
• L’acquisition de la résidence principale (uniquement sur les compartiments individuels).
  
  

Dans ce guide, nous nous concentrons sur le déblocage du PER au moment du départ en retraite.

‍

Les deux grandes options de sortie : capital ou rente

‍

Au moment de la retraite, vous pouvez choisir de récupérer votre épargne :

‍

1. Sous forme de capital

‍

Vous percevez la totalité (ou une partie) de votre épargne en une ou plusieurs fois. C’est une solution souple, qui vous permet d’utiliser ce capital selon vos besoins.

‍

2. Sous forme de rente viagère

‍

Vous touchez un revenu régulier jusqu’à la fin de votre vie. La rente est calculée en fonction du montant disponible, de votre âge au moment du départ, et de tables de mortalité.

‍

3. Mix possible

‍

Il est également possible d’opter pour un panachage : une partie en capital, une autre en rente.

‍

Capital vs rente : quels impacts fiscaux ?

‍

Voici un tableau comparatif des deux options :

‍

🧾 Capital vs rente : quels impacts fiscaux et quels choix faire ?

‍

‍

Exemple d’arbitrage selon profil

‍

Profil 1 – Jean, 63 ans, TMI faible, besoin de liquidités

‍
→ Jean opte pour un déblocage en capital. Il utilise une partie pour compléter ses revenus pendant 3 ans, et place le reste en SCPI pour générer des loyers.

‍

Profil 2 – Sylvie, 60 ans, retraitée de la fonction publique, épargnante prudente

‍
→ Sylvie choisit la rente viagère, compatible avec sa recherche de stabilité. Elle valorise la sécurité plus que la rentabilité.

‍

Que faire de son capital une fois récupéré ?

‍

Ne laissez pas ce capital dormir sur un compte courant. Il peut être mis à profit pour renforcer votre stabilité financière ou anticiper de futurs projets.

‍

Voici quelques pistes :

‍

Investir en SCPI

‍

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permettent de générer des revenus complémentaires potentiels, sous forme de loyers versés trimestriellement.

‍

Utiliser une assurance-vie

‍

L’assurance-vie offre une fiscalité avantageuse et permet d’arbitrer vos placements selon votre appétence au risque.

‍

Conclusion

‍

Le Plan Épargne Retraite est un outil efficace pour préparer la retraite… à condition d’en maîtriser la sortie. Que vous choisissiez une sortie en capital, en rente ou les deux, votre décision aura des conséquences fiscales et patrimoniales importantes.

‍

Prenez le temps de vous faire accompagner, notamment pour réinvestir efficacement les sommes récupérées.

‍

Vous approchez de la retraite et souhaitez être conseillé ?
👉 Prenez rendez-vous pour en savoir plus sur les SCPI.

‍

L’investissement en parts de SCPI comporte des risques, notamment de perte en capital et de liquidité. Les revenus ne sont pas garantis et peuvent varier à la hausse ou à la baisse.

‍